FIRE: как стать финансово независимым и выйти на раннюю пенсию

FIRE — это движение, сторонники которого придерживаются разумной экономии и инвестирования. Они делают это ради освобождения личного времени на важные вещи. Хейтеры пишут, что в России невозможно откладывать и инвестировать деньги. Я верю, что смогу рано выйти на пенсию и обеспечить семью ресурсами. Читайте до конца и увидите расчеты, которые помогут рано выйти на пенсию и обрести финансовую независимость в 40 лет.

что велит сердце fire
Бывают моменты, когда чувствуешь телом, что это твоё. Это делать надо. И делаешь.

Красноярск — Новосибирск — Москва. Долгий перелёт познакомил с концепцией FIRE. Статья на Хабре и ЖЖ — вся стоящая информация в рунете, всё остальное рерайт. Прочтите «Кошелек или жизнь» Джо Доминес для глубокого изучения темы. Книга – огонь. А так же блог Mr. Money Mustache. Это основа.

Если приступите к действиям, то измените отношение к деньгам и наполните жизнь важными вещами.

FIRE – новая культура будущей Америки

Идея зародилась в США, перекочевала в Европу. Участников движения пресса представляет дауншифтерами, которые отказались от «благ цивилизации» ради спокойной жизни. Я вижу их иначе, это активные люди, которые управляют судьбой и финансами. Они не меняют машину каждый год, хотя во многих странах это норма.

Дауншифтер – человек, который работает, чтобы обеспечить минимальные потребности. То есть большую часть времени он тратит на себя. Разница с FIRE в том, что один – нищеброд без дома и семьи, который моет посуду за еду, а второй может вообще не работать и жить на проценты с капитала.

Хотите отдыхать от начальника и заниматься любимым делом? Круто? Проводишь время с любимым человеком, а деньги поступают на счет.

Идея – огонь.

Последователи FIRE тратят время на то, что для них важно. Каждый выбирает свой путь.

Сплав по мане
Сплавы по рекам — огромное удовольствие. Река Мана. Красноярский Край

Почитав зарубежных Fire-блогеров, выделил основные положения, которые читаются между строк:

  1. Жизнь коротка, в конце всех ждёт смерть.
  2. Время сначала наполняется важными вещами.
  3. Деньги – это то, на что мы обмениваем жизненную энергию.
  4. На смертном одре ещё никто не пожалел, что слишком мало работал.
  5. Экономия и инвестирование – инструмент для покупки свободного времени.
  6. Свобода – это потребность в автономности (принятие свободных решений исходя из ваших воззрений), независимости (возможность делать то, что вы считаете нужным, независимо от требований или ожиданий других).
  7. Счастье не приходит извне. Оно рождается внутри нас в результате правильного сочетания жизненных ценностей и отношения к деньгам. Счастье мало зависит от уровня дохода.
  8. Не ищите одобрения других.
  9. Экономия должна быть разумной, а риски в инвестировании оправданными.
  10. Не надо скатываться в крайности.
  11. Капитал надо приумножать, а часть процентов тратить.
  12. Если любишь работу, то после выхода на пенсию продолжай работать.
  13. Не важно: сколько ты зарабатываешь, важно, как ты управляешь финансами.
  14. Планируй свою жизнь.
  15. Береги природу для потомков.

Это основа мышления, которая должна быть у сторонника FIRE. Устал уже писать этот термин и переключать раскладку. Пора вводить неологизм: фаерщик. Так проще.

Движение FIRE в России

К сожалению, в СНГ FIRE сводится к размышлениям насколько это возможно. У людей, которые загорелись, нет места для объединения. Мне идея зашла. Буду писать на эту тему на сайте и группе вконтакте. Можно шутить, что Россия – сплошной FIRE  только без инвестирования, потому что экономия ради выживания. Не согласен, что впереди непроглядный мрак . Ещё держимся. Методология применима в РФ 100%.

Есть одно НО. Это не про то, как срубить бабла на биткоине и купить феррари. Нет, это скорее философия, которая помогает изменить отношение к жизни и деньгам. Счастье внутри нас.
Фаерщики инвестируют в консервативные инструменты. Капитал — это всё. Главное для инвестора сохранить капитал, и только потом приумножить. Последние годы тенденция меняется.

ну вы держитесь там
Жизнь — не сражение за возможность купить больше вещей. Жизнь — возможность быть счастливым. День города. Черняховск. 2018.

Кошелёк или жизнь

Всё началось ещё в 1992 году Вики Робин, Моник Тилфорд, Джо Домингес написали книгу: «Кошелёк или жизнь?». Оценка книги неоднозначна. Если читать поверхностно, то текст об экономии и базовой финансовой грамотности. Я бы сказал, что это больше философия разумных трат, а не потреблятства.

Потреблятство — феномен культуры и даже болезнь. Джон де Грааф написал: «Потреблятство. Болезнь, угрожающая миру». Есть даже книга, которая утверждает, что синдром потреблятства — болезнь XXI века. Зачем человек покупает новую вещь, когда на душе плохо? Радость от покупки недолгая. Внутреннюю пустоту не заполнит. Счастье внутри.

реконструкция битвы
Впереди нас ждёт разное будущее. Оно зависит от действий, которые мы делаем. Реконструкция Гросс-Егерсдорфе в Черняховске.

Автор книги составил 9 шагов для выхода на раннюю пенсию.

  1. Примириться с прошлым.
    Этап 1 — подсчитайте, какую сумму заработали за жизнь.
    Этап 2 — рассчитайте чистую стоимость. Список имущества — список долгов = чистая стоимость.
  2. Контролируйте жизненную энергию.
    Этап 1. Как дорого мы продаем жизненную энергию?  Сумма еженедельного дохода — расходы, связанные с работой + время, затраченное на подготовку к работе / количество рабочих часов = реальная почасовая заработная плата
    Этап 2. Организовать контроль каждого рубля. Разработать систему записи и контроля —записываем ежедневные траты и доходы.
  3. Ежемесячная таблица.
  4. Три вопроса, которые перевернут жизнь.
  5. Сделать жизненную энергию видимой. Составить видимый график.
  6. Минимизировать расходы.
  7. Максимизировать доход.
  8. Капитал и точка безопасности.
  9. Управление финансами.

Это шаги, которые рекомендует автор. Прикол в том, что невозможно найти книгу в печатной версии. Я не смог. МИФ 2016 отзовись =) Зато на литрес «Кошелек или жизнь» всегда пожалуйста.

Сколько ты заработал

Подсчитать деньги, которые заработаны за жизнь. Рекомендуют включить даже подарки на 15 летний юбилей, чтобы поверить в силы. Думаю, что для многих это непосильная задача.

Подсчитать нынешние активы намного важнее, чем узнать точную сумму заработков за жизнь. Активы говорят о точке старта. Далее определяем точку Б.

Поставить цель

Поймите: сколько надо денег для комфортной жизни и ещё немного. Сумма должна быть с запасом. Рассчитайте, какой нужен капитал, чтобы создать этот доход. Чистая математика и сложные проценты, расчеты лучше занизить.

Денежный поток
Раньше считал, что настольные игры для детей. Несколько лет понадобилось, чтобы изменить мнение.

Ответьте на вопрос: чем будете заниматься, когда уйдёте на пенсию. Это как мечта, в игре  «Денежный поток» Киосаки. Первая задача – выбрать мечту, которой хочешь добиться. Вторая цель вырваться из крысиных гонок. Третья купить мечту.

Сколько стоит час работы

Традиционно стоимость часа считают, деля заработную плату на количество рабочих часов. Фаерщик делает это грамотнее:

  1. Считает, сколько часов работает;
  2. Считает переработки;
  3. Считает время на дорогу и подготовку к работе;
  4. Считает доход;
  5. Вычитает расходы на дорогу, косметику, еду, рабочую одежду и т.д.;

Стоимость часа= (Доход от работы – затраты на расходы, связанные с работой)/(Часы работы + Часы переработки + Прочие часы связанные с работой)

Вы удивитесь, но разница может достигать 30%. Зависит от образа жизни и статуса.

Пример 1:

  • Доход = 40 000
  • Часы работы = 166 часов
  • Час работы=40 000/166=240 р.

Пример 2: доход = 40 000

Затраты:

  1. Вода 600 р/м
  2. Обед: 4000 р/м
  3. Форма, косметика, крема, лекарства: 500
  4. Деньги на дорогу= 2000 р
  5. Время на дорогу = 30 часов
  6. Переработка 25 часов
  7. Итого:

Считаем= (40 000 – 600 – 4000 – 500 – 2000)/(166+30+25)=32900/221=148 р/ч

Разница 38%. Посчитайте, сколько стоит час работы способом фаерщика.

Первая формула по FIRE. Суть в том, чтобы учесть все затраты связанные с работой. Подставляйте свои данные и сравнивайте.

Фаерщик старается берать еду и воду из дома. Желательно, чтобы работа была рядом с домом, в пешей доступности. Так конечно не бывает=)

Влиять на отдельные параметры можно.

Построить график

Самая классная вещь, о которой сказано в книге – график доходов, трат и пассивного дохода. Это наглядная помощь оставаться на верном пути.

Берете листок А3-А2. Чертите по оси Х – время, по оси Y шкалу денег. Постарайтесь, чтобы сверху было ещё много свободного места. Чертите 3 графика.

 

Первый график дохода. Сколько заработали денег за месяц. Будет очень интересно наблюдать за ростом графика. Считаем только активный доход.

Второй график расходов. Этот график, который должен уменьшаться. Всегда можно отказаться от лишней кофточки и печеньки.

Графики
График, который должен повесить себе на стену каждый фаерщик. Это стратегическая доска планирования.

Последний график самый важный. Он показывает сколько приносит капитал в месяц.

Тут есть два подхода: фактический доход и теоретический. Первый показывает реальные цифры прироста, второй минимально возможный. Классические фаерщики вкладывают деньги в американские трежерис. Долговые обязательства США – это самый надежный способ инвестиций в мире. Только доходность оставляет желать лучшего.

  • Для графика рекомендуют брать сумму накопленного капитала.
  • Умножать на процент ключевой ставки центрального банка.
  • Делить на 12.

Когда, используешь, такой способ отображения пассивного дохода, то смотришь на минимальные цифры, которые можешь получить. Это надежные реалистичные показатели.

пассивный доход
Для графика рекомендуют использовать первый способ расчета

Так, ты знаешь минимально возможные показатели. Скорее всего будет лучше.

Автор рекомендует инвестировать в надёжные инструменты. Тут тяжеловато, представить.

Задача начинающего последователя – экономить деньги и вкладывать. Доходы от капитала должны покрывать расходы на жизнь. Это если говорить простым языком.

На деле много тонкостей: оптимизация налогообложения, увеличение доходов, составление финансового плана, учёт и анализ расходов. Всем этим занимается финансовая грамотность. Книгу пересказывать не буду.

Богатство, это как не желать большего. Последователь FIRE сознательно ограничивает потребности, чтобы освободить время на важные вещи. Богатство в голове, потому что желания постоянно растут. При этом удовлетворения от материальных вещей снижается.

Ещё пример для кофеманов: есть кофеманы. Каждый день пьют кофе. Каждый день 60 – 200 рублей. Мелочи.

  • За месяц 1 800–6 000 рублей.
  • За год  21 600–72 000 рублей.

Если положить эти деньги в банк, то за год проценты покроют 1 месяц кофемана.

А можно купить себе хороший кофе за 2000 рублей, и варить в турке за 1 000 рублей, пока не надоест. В год 5 000 рублей. Разумно и экономно. При желании можно купить кофе-машину за 20-40 тысяч рублей и всё равно остаться в плюсе. Со второго года точно.

К примеру, я работаю в аптеке. Директор постоянно кипятит себе кофе. Из под крана пить не хочу. Кофе чай не пью. Горячую воду тоже. Постоянно брал минералку. Тратил 50 рублей в день. 750 р в месяц. График 2/2. Купил бутылку Брита с фильтром на 150 литров за 750 рублей. Бутылка окупается за 2 месяца. Теперь расходы составляют 110 р в месяц на смену фильтра. Это 600 рублей.

Точка оптимального комфорта

Исследования говорят, что деньги перестают быть ценными после 200 000 рублей в месяц на человека. Да, на такой уровень ещё надо выйти, но это уровень, когда деньги перестают приносить удовольствие.

А зачем работать больше, если качество жизни не меняется?

Одно дело, когда нравится. А если нет. Думаю, что большинство не фанаты своей работы.

альфа квадра
Сходка альфа квадры в Москве. FIRE говорит, что надо проводить жизнь с теми кто интересен.

Уверен, что у человека есть предрасположенность к определённой деятельности. У меня это передача информации другим людям. Да, можно наработать навыки, но сколько будет уходить энергии, чтобы справляться с задачами. Сколько потратить сил, чтобы их сформировать?

Деятельность не по ценностям — ад. Вариант: поменять работу или заключить с собой договор, к примеру, «я работаю 10 лет, откладываю по 50% дохода, инвестирую и выхожу на пенсию».

Взгляните на пирамиду Маслоу. Деньги помогают закрыть только нижние уровни. Тяжело достичь близости с другим человеком, если каждый день по 16 часов работаешь. А потом отдыхаешь от работы в баре.

Идеология предполагает, что после удовлетворения базовых потребностей на среднем уровне удовлетворение от денег снижается. Новые вещи не приносят такой радости.

Счастье даёт общение с близкими, занятие хобби, спортивная нагрузка, забота о близких…

точка оптимума
График зависимости счастья от количества денег. Порой следует остановиться и зависнуть в точке оптимума.

Не нужен очередной смартфон.

Представьте, что завтра умрете. О чём будете жалеть? Уверены, что разрыдаетесь из-за недоделанного проекта?

Есть интересная статья, где работница хосписа рассказывала о сожалениях.

Если не веришь в успех

Не верю в успешный успех чуваков, которые устраивают фотосессии на самолётах. Слышал, что там запись на месяцы вперёд. Математика показывает, что если ограничить потребление и откладывать, то дорасти до рантье и отойти от наёмной работы посильная задача.

Как поставить цель в жизни и добиться её: 3 методики и 5 советов

В ближайшие 10 лет сработает закон ожидания, получаешь то, чего ждёшь.

телевизор
На работе мы зарабатываем на жизнь. После работы мы зарабатываем свободу.

Верю в успех и понимаю, что у тех кто начал, есть шанс выйти из крысиных бегов. У тех кто не начал, нет даже шанса.

Вступайте в FIRE группу вконтакте, чтобы попасть в нужную информационную среду.

Добавить комментарий

r